금리 상승기에도 재형저축은 여전히 효과적일까?
최근 금리가 지속적으로 오르면서 정기예금과 적금 상품의 수익률이 높아지고 있습니다.
이러한 시장 환경에서 다시 주목받고 있는 상품이 바로 재형저축(재산형성저축)입니다.
과거에는 소득공제가 주요 혜택이었지만, 지금은 비과세 이자와 고금리 상품의 결합으로
실질 수익률을 극대화할 수 있는 유용한 수단으로 떠오르고 있습니다.
재형저축이란? 간단한 개념 정리
재형저축은 정부가 지원하는 제도성 저축으로,
일정한 조건을 충족한 근로소득자가 가입 시 이자소득세를 면제받을 수 있는 금융 상품입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 가입 자격 | 연소득 5천만 원 이하 근로소득자 또는 연 3,800만 원 이하 자영업자 |
| 가입 연령 | 만 19세 이상 |
| 비과세 한도 | 연간 이자소득 600만 원까지 비과세 적용 |
| 최소 유지 기간 | 7년 이상 |
중요: 중도 해지할 경우 비과세 혜택이 소멸되므로,
장기 목적 자금에 적합한 사람에게 유리한 상품입니다.
고금리 시대에 재형저축이 더 유리한 이유
현재 시중 금리가 3~4% 이상으로 상승하면서
세금이 면제되는 효과가 더욱 강력해졌습니다.
예를 들어,
같은 연 4% 금리의 예금을 가입했을 때 일반 상품은 15.4%의 이자소득세가 부과되어
실제 수령 이자는 약 3.38%에 그칩니다.
하지만 재형저축은 세금을 전혀 내지 않기 때문에 4%를 고스란히 수령할 수 있어
금리가 높을수록 세금 면제 효과가 더욱 커집니다.
실제 수익률 비교 – 일반 예금 vs. 재형저축
| 항목 | 일반 예금 (세전 4%) | 재형저축 (세전 4%) |
|---|---|---|
| 세율 | 15.4% | 없음 (비과세) |
| 실질 금리 | 약 3.38% | 4.0% |
| 5년 수령액 | 약 1,179만 원 | 1,200만 원 |
| 5년 총이자 | 약 179만 원 | 200만 원 |
핵심 포인트: 금리가 높아질수록 이자소득세 부담도 커지기 때문에,
비과세 혜택이 있는 재형저축이 더 높은 실질 수익률을 제공합니다.
어떤 금융기관의 재형저축이 유리할까?
재형저축은 은행, 저축은행, 보험사, 증권사 등에서 판매되며
정기예금, 적금, 펀드형 등 다양한 형태로 운영됩니다.
현재 고금리를 제공하는 기관은 주로 저축은행이나 지방은행 중심입니다.
| 기관 유형 | 평균 금리 (2025년 기준) | 특징 |
|---|---|---|
| 시중은행 | 2.8%~3.4% | 안정성이 높음 |
| 지방은행 | 3.5%~4.2% | 금리 경쟁력 보유 |
| 저축은행 | 4.0%~4.5% | 높은 금리, 예치 한도 및 안전성 확인 필요 |
주의사항: 단순히 금리만 보고 결정하지 말고,
예금자보호 여부, 재무 안정성, 중도 해지 시 조건을 반드시 확인해야 합니다.
재형저축 가입 전 꼭 알아야 할 핵심 조건
- 1인 1계좌만 가입 가능
- 최소 7년 이상 유지 시에만 비과세 적용
- 중도 해지 시 전액 과세
- 연간 납입 한도는 1,200만 원 이하
- ISA, 장기펀드 등 다른 비과세 상품과 중복 적용 불가
조언: 재형저축은 단기 수익보다는
안정적 장기 자산 운용에 적합한 저축 통장으로 접근해야 합니다.
결론 – 금리 높을 때 시작하는 재형저축이 가장 유리한 전략
금리가 높은 지금 같은 시기에는
세후 수익률을 극대화할 수 있는 재형저축이 현명한 선택이 될 수 있습니다.
특히 자격 요건을 충족하는 직장인이나 프리랜서라면
2025년 현재 조건으로 미리 가입해 두는 것이
가장 효율적인 장기 절세 전략이 될 수 있습니다.